生命保険の教科書

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02/16/10--18:27: 病気をお持ちのとき　その６（by井坂） (chan 2705589)

生命保険・医療保険は、病気やケガ、また万が一の時の為の準備の一つとされます。
そして、本人も、家族も安心して、生活ができるようなものです。

しかし、保険の内容をご理解、ご納得される中、すでに病気をお持ちで、保険加入をあきらめていらっしゃいます
というのは、基本的に、生命保険は健康な方が対象だからです。
保険の重要さをご理解しているのに加入できない・・・という場面に出会うことも少なくありません。

やはり、病気をお持ちの方でも、自身の体、家族への思いは変わらないものです。

皆さまは、『引受基準緩和型』保険というのをご存知でしょうか？
この保険は通常の保険より保険料は割り増しされていますが、現在、病気をお持ちでも、所定の健康状態をクリアされれば、お申込みいただける保険です。
詳細な告知を頂くことで、他の通常の保険に加入できる場合もあります。
詳しくは、お問い合わせまたは資料請求をいただければと思いますが、今日は、その事例を一つお話いたします☆

医療保険が更新を繰り返し、いよいよ保障が切れてしまう・・・という期間を迎えられる保険をお持ちでご相談を受けました。
ご本人は、お若い頃にご病気をされ、入院手術、その後は回復され、元気に生活をされていらっしゃいました。
当時、給付金もきちんと受け取られ、保険の大切さを身にしみてご存知の方です。
そのため、ずっと、大切に保険をお持ちになっておられました。
しかし、いざ、保障が切れてしまう・・・という現実を知ったときに、ご本人は、

少しでも保障はあったほうが良いとは思うけれど、過去の病気のこともあり、もう加入することはできないから・・・
あと年齢も厳しいだろうから・・・

と諦めの言葉を漏らされました

そのときに、『引受基準緩和型』の保険のお話をさせていただき、ご提案をさせていただいたのですが、まず、そのような保険の存在にびっくりされておられました。

今回、健康状態、ご年齢からお引受けの対象でした
あとは、ご一緒に暮されています奥様とお話をされ、子供さんにもご相談され、やはり自身の体のことなのですが、家族のためにも安心したい思いが強く、ご加入されました。

どのような方も、家族を思う気持ちは一緒です。
ご自身、ご家族のため、あきらめるその一歩手前、どんなことでもご相談ください。

お客様の思いを形にしていくのが保険を通して核となるものです。
お客様の不安から、大きな安心へ変化させてお届けいたします

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02/23/10--18:25: 高度障害状態と身体障害状態　by堀 (chan 2705589)

今日は、障害の二つの用語についてお話したいと思います

約款という、契約内容をまとめた書類の中には




『対象となる高度障害状態』

と

『対象となる身体障害状態』




という言葉があります。




複数ある保険会社の複数の保険商品の取り決めには相違点がありますので一概には言えませんが、とある保険会社の死亡保障保険は




被保険者が『対象となる高度障害状態』に該当したときは、死亡されたときと同じ扱いとなり高度障害保険金が支払われて保障が終了




します。

また、それとは別に




『対象となる身体障害状態』に該当したときは、保険料の支払いが免除されたうえで、保障は継続




されていきます。




＜例＞




【対象となる高度障害状態とは、次のいずれかの状態をいう】




①両眼の視力を全く永久に失ったもの




②言語または咀嚼（そしゃく）の機能を全く永久に失ったもの




③中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの




④両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの




⑤両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの




⑥1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの




⑦1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの






【対象となる身体障害状態とは、次のいづれかの状態をいう】




①1眼の視力を全く永久に失ったもの




②両耳の聴力を全く永久に失ったもの




③1上肢を手関節以上で失ったかまたは1上肢の用もしくは1上肢の3大関節中の2関節の用を全く永久に失ったもの




④1下肢を足関節以上で失ったかまたは1下肢の用もしくは1下肢の3大関節中の2関節の用を全く永久に失ったもの




⑤10手指の用を全く永久に失ったもの




⑥1手の5手指を失ったかまたは第1指（母指）および第2指（示指）を含んで4手指を失ったもの




⑦10足指を失ったもの




⑧脊柱に著しい奇形または著しい運動障害を永久に残すもの





二つの障害状態に違いがあるのがおわかりでしょうか

大変稀だとは思いますが、死亡保障特約付きの医療保険に加入されているときに高度障害状態に該当するような事故に逢ってしまわれたとしたら、命に別条が無かったとしても高度障害保障の保険金が支払われて契約は終了する可能性があります

そうすると医療保険も同時に契約が終了してしまうことになりかねません




例えば、両目の視力を失って高度障害保険金を受け取ったら、その後入院が必要な病気に罹っても契約が終了しているのでその契約は効力がなく入院給付金は受け取れない可能性があるということです




私たちは、目的を明確に分けるという観点からも保障によって商品は個別に組み立てることが多いですが、以上のことを踏まえてもやはり、




死亡保障は死亡保障




医療保障は医療保障




でわかりやすく商品をわけるほうが万が一のときに本当に役立つ保険になるのではないかと思います




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07/08/10--18:57: 91歳の祖父　by神徳 (chan 2705589)

今回は９１歳になる祖父のお話です


元気な祖父ですが、年齢には勝てないのか、９０歳になったころから入院が増えました。

そして先日は「うっ血性心不全」にて入院です


今はもう元気に退院し、酸素吸入は手放せませんが毎日元気に過ごしています

高齢になると医療費は１割負担になるので、あまり費用がかからないと思われる方も多いと思います。


しかし、現実は違っていました

そのときにかかった入院費用をご紹介します（あくまでも参考に）。





祖父は「うっ血性心不全」にて１８日間入院。





治療：点滴・酸素吸入・利尿剤の使用、各検査


　　　　医療費・・・500,420円の１割　⇒50,042円 ①





保険外負担費用・・・差額ベッド代 　79,800円 ②


　　　　　　　　　　　　食事代　　　　 13,260円 ③


　　　　　　　　　　　　病衣代　　　　　 1,260円 ④　他


自己負担　①＋②＋③＋④＝『約14万円』　とこんなにかかっています




これは、あくまでも参考に・・・


病気、症状、病院により治療法、検査内容は異なると思いますが、今回の祖父の入院にて改めて高齢でもかかる多額費用にビックリしました！





今は医療保険も保障期間が一生涯のものが増えました。


でも、まだまだ８０歳で保障が終わってしまう保険も多くあります。


このように、実際に病院からの請求を見ると、高齢でもしっかりとした保障が必要だと感じますね


世界一寿命が長い日本人、老後の備えも大切です！


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07/15/10--19:25: ご病気をお持ちのお客様　by神徳 (chan 2705589)

今回は私の知人でもあるお客様のお話です。

このお客様は私が２年前にこの仕事を始め、その時すぐに保険のコンサルティングをさせていただいた方です




当時、その方は３３歳。


コンサルティングをしていくうちに、お客様のご希望の保険プランができました




しかし、長年にわたり高血圧の薬を飲まれ、若年性高血圧と診断。

医療保険も死亡保険も加入することができず、加入するにはまだ年数が必要と保険会社からの返事…。

満足されていた保険だっただけに、お客様も私もとっても残念な思いをしました


それからお客様のことがずっと私の気がかりでもありました。


そして２年が経ち、再度お客様の体調を伺いながら、保険会社へ再査定を依頼してみました。




すると！！


今回は死亡保険に加入ＯＫ

医療保険に関しては、保険料割増しされている引受緩和の保険に加入することができました


お客様は納得された保険に加入することができ、大変喜ばれ私も良かったぁ～とひと安心







今回のケースがあるように、一度お引受けできない場合でも、何年か経ったときは引受の可能性があります（病気、体況によりますが）




これも、お客様と関わってきたからこそ！


プランナーとして側にいてお役に立てたことが本当に嬉しいです




ご病気の方も諦めず、是非！まずは私達にご相談ください！







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07/29/10--21:55: オーダーメイドプランニング　by堀 (chan 2705589)

みなさん、こんにちは

私たち旺信は、複数の保険会社の商品を同時に取り扱えるようになっております。




最大のメリットは、やはりお客様の個別性に合わせておすすめのオーダーメイドプランニングが出来る点にあります




例えば医療保険なら、加入希望の被保険者の過去のご病気や治療中のご病気について、申告した内容は一緒であっても保険会社からの返答は詳細に渡り様々に異なってくる場合があります。




ある保険会社からは、当社の医療保険への加入は引き受けられませんというお返事が来ても、別の保険会社からは罹っているご病気に関する入院の保障が出ないが、それ以外の病気や怪我での入院は通常通り保障しますというお返事が来ることもあるのです




せっかく保険料を払っていくものですから、少しでも良い条件で加入したいと思うのが当然だと思います。




さらに、被保険者に万が一のことが起こったときご遺族の方々の毎月の生活費をサポートする収入保障保険という商品は、保険会社によっては喫煙されるかされないかで保険料がお安く出来るものもあります。


喫煙されない方にとっては、このメリットを活かさない手はありませんよね

私たちは、各種保険会社から選りすぐりのプランニングをお客様と一緒に考案し、その後のフォローや管理なども、どの保険会社のものでも一括サポートさせていただきます

ぜひ一度、ご相談ください

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08/03/10--19:40: 保険の見直し相談　by神徳 (chan 2705589)

保険の見直しを各年齢の方からご相談をいただいています




特に医療保険。

医療保険の保障期間が８０歳で終わるもの、５日以上入院しないと入院給付金が出ないもの、いろいろあります


２００８年平均寿命（※）を見てみると




男性　７９．２９歳

女性　８６．０５歳（女性の平均寿命は２４年連続世界で１位）





今は男女の平均寿命が伸びているように、みなさんも医療保障が一生続くものを求められています


先日は高血圧の３５歳男性の方と、バセドウ病の６２歳女性の方からご相談をいただきました


ご病気な方ほど、保険を大事にされていますね☆




昔では考えられないですが、今ではご病気の方でも入れる保険がありますよ！


お二人とも今の年齢の保険料で、一生涯の医療保険を持つことができ喜ばれました


ご病気の方も諦めず、ぜひご相談ください！


早いほど保険料負担も少なく、一生涯の保障、安心を得ることができます


私もみなさんの期待に応えられることが嬉しいです


※参考資料：厚生労働省「平成20年簡易生命表」


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08/17/10--23:03: 傷病手当とは　by堀 (chan 2705589)

今日は、社会保険制度のうち、医療保険と繋がりの深い傷病手当について掲載いたします。


傷病手当金とは

傷病手当金は、病気休業中に被保険者とその家族の生活を保障するために設けられた制度で、病気やけがのために会社を休み、事業主から十分な報酬が受けられない場合に支給されます。
なお、任意継続被保険者の方は、傷病手当金は支給されません。
（健康保険法第１０４条による継続給付の要件を満たしている者は除く。）


Ａ　傷病手当金が受けられるとき
傷病手当金は、被保険者が病気やけがのために働くことができず、会社を休んだ日が連続して３日間あったうえで、４日目以降、休んだ日に対して支給されます。ただし、休んだ期間について事業主から傷病手当金の額より多い報酬額の支給を受けた場合には、傷病手当金は支給されません。




Ｂ　支給される金額
支給額は、病気やけがで休んだ期間、一日につき、標準報酬日額の３分の２に相当する額です。なお、働くことができない期間について、ア、イ、ウに該当する場合は、傷病手当金の支給額が調整されることとなります。




ア　事業主から報酬の支給を受けた場合




イ 同一の傷病により障害厚生年金を受けている場合（同一の傷病による国民年金の　　障害基礎年金を受けるときは、その合算額）

ウ　退職後、老齢厚生年金や老齢基礎年金又は退職共済年金などを受けている場合（複数の老齢給付を受けるときは、その合算額）




※ア～ウの支給日額が、傷病手当金の日額より多いときは傷病手当金の支給はありません。
※ア～ウの支給日額が、傷病手当金の日額より少ないときは、その差額を支給することとなります。




Ｃ　支給される期間
傷病手当金は、病気やけがで休んだ期間のうち、最初の3日を除き（これを「待期」といいます。）4日目から支給されます。
その支給期間は、支給を開始した日から数えて1年6か月です。




ここまでの文章ならびに、図は社会保険庁のホームページ より掲載しています。




あくまでもこれは、社会保険に加入されている方の保障ですので、国民健康保険加入者の保障ではありません。
例えば自営業で国民年金に加入されている方は、3日を超える長期入院をされても傷病手当の支給を受けることはできませんので、そのぶん公的保障の不足分を加味して自助努力分の医療保険を考慮するといいでしょう。
このように、生命保険加入の際は自分が加入している公的保障の中身を知ることも大切です







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09/02/10--18:32: お客様より頂いたお話　by神徳 (chan 2705589)





保険はどこも同じように思われていますが、実は保険会社によって色々な特徴があります。

特に付帯サービスは大きく違い、各社色々と特徴があります

医療保険は入院して使うためのものですが、こういった付帯サービスは入院しなくてもしっかり活用できます






自宅にいながら血液検査ができるサービス、２４時間健康ダイヤル、人間ドック紹介サービス、健康管理ＷＥＢサービス　などなど、意外と知られていないサービスが付いています








先日お客様より、「２４時間健康ダイヤル」を使用したときのお話を伺いました








お客様のお子さんは４歳、日本脳炎予防注射をされたそうです。


その晩、３８．８度の高熱が出てパニックに




夜も遅いし・・・そして思い出されたのが「２４時間健康ダイヤル」です！


このサービスは、経験豊富な医師が２４時間常勤し、アドバイスしてくれるサービスです




すぐに電話をして様子を細かく伝える⇒日本脳炎の副作用を調べ⇒風邪の可能性が大⇒座薬もうたなくて良い⇒明日病院へ




奥様は安心して一晩様子をみることに。


すると熱も下がり、一応翌日病院へ連れて行かれたそうです






奥様より、「すごい役に立ちました！」と嬉しい言葉をいただきました




不安なとき、いつでも相談できる人がいること、毎日安心して生活が送れることにもなりますよね♪






今や保険も、入院以外に何が機能し、何が役立つのかが保険選びのポイントにもなります


実際私も、一度も入院したことがありません。


しかし、この付帯サービスはよ～く使用しています


保険に入ってよかったと思えます。






みなさんの保険、どんなサービスが付いていますか？









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09/07/10--18:17: 給付金請求事例　by堀 (chan 2705589)

5年以上前に白血病を患った方が、引受の基準が緩和されている医療保険に加入された後、翌年に体調を崩され帯状疱疹という病気で総合病院に入院されました。




そのときの給付金請求にかかった日数や実際に支払われた給付金をお知らせします。




【病名など】

　帯状疱疹で17日間入院　手術なし




【給付金額】

　契約後一年以内なので5000円×1/2×17日=42,500円が給付




【支払いまでの日数】

　4/5に本社受付後4/12お客様の口座へ直接支払








日額5,000円の一生涯保障タイプの医療保険でしたが、一年以内は保障が半分という約款規定の決まりがありましたので、その通り半分の金額で日数分が支払われています。










【ご本人の窓口負担】

　食事代込みで163,190円払って帰った




【食事代の概算】

　780円×16日=12,480円


【高額療養費制度の算式】

　80,100円＋（医療費－267,000円）×1％　からすると






　80,100円＋｛（163,190円－12,480円）－267,000円｝×1％＝80,100円＋0円＝80,100円←医療費の実質自己負担




これに食事代を足し、
80,100円＋12,480円＝92,580円　







※163,190円－92,580円＝70,610円←高額療養費制度によって払いすぎている分戻り








ということで実質の窓口負担92,580円のうち保険から

42,500円給付があったので、50,080円が最低でも自分の手出しという計算になります。




日額が5,000円の状態でもし同じ入院をしていたら




5,000円×17日＝85,000円　


これでも手出しが7,580円生じることになります。








この方の場合はその後のお仕事にまで支障が出るご病気ではありませんでしたが、経過の長いご病気に罹患された場合は、入院当初と同じ職を続けることも困難な場合があります

そういったときには、収入を補う意味での保障も病気のときのリスクをカバーするものとなります。




私たちが医療保険1つでもしっかりコンサルティングさせていただく根拠がこういった事実の中に隠されているのです

ぜひ参考にされてください





※北九州市のホームページ　





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10/07/10--22:11: 生活費の割合は？　by堀 (chan 2705589)

今日は、これからの時代を乗り切る家計の知恵として、毎月の生活費の割合の目安を考えてみたいと思います。

以下、私が学んだ知識と現場のお客様との関わりの中から得た情報を集約して目安をあげてみます。


※あくまでも1例ですので、これですべてのご家庭の問題解決が出来るとは限りません。
詳細および各ご家庭ごとの解決策については幣社プランナーへお問い合わせ下さい。




ポイント


① 全体の収入の7割は生活費（収入とは、月収から税金と社会保険を引いた手取り収入）


② 収入の2割は目的資金（住宅資金積立、教育資金積立、マイカーローン返済）など


③ 収入の1割は生命保険、医療保険、火災保険、自動車保険、傷害保険など


④ 生活費の節約分は預貯金へ（生活費の1割の努力を）


⑤ 夫婦どちらか一方の収入で家計を考える（残りは貯蓄への努力）




※生活費項目の例
（夫婦共働きで夫の手取り収入30万、妻のパート月収8万として夫の月収のみで換算した例が青字）


　①食費　　　　　　　　収入の2割以内　　　　　6万


　②住居費　　　　　　 収入の2割以内　　　　　6万


　③日用品　　　　　 　収入の0.5割以内　　　1.5万


　④水道光熱費　　　 収入の0.5割以内　　　1.5万


　⑤衣類　　　　　　　　収入の0.5割以内　　　1.5万


　⑥通信　　　　　　　　収入の0.5割以内　　　1.5万


　⑦交際費（小遣い） 収入の0.5割以内　　　1.5万


　⑧雑費　　　　　　　　収入の0.5割以内　　　1.5万


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※計21万　




上記ポイントのとおり、夫の収入のみで、さらにその7割以内で生活費を抑えた例です。




さらに、


　⑨保険関係　　　　　　収入の1割　　　　　　　3万


　⑩目的資金積立　　　収入の2割　　　　　　　6万


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※計30万


ここまでを、夫の手取り収入30万の内訳とし、妻のパート収入は緊急性のある不測の事態時に必要な一時金に備えて預貯金に回せることになります。


冒頭にも述べましたとおり、これはあくまでも一例ですが、ゆとりを持った計画的なライフプランの構築の為に参考にされてください




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